Что нужно знать о банковских кредитах

Есть такой анекдот: «Банки очень не любят тех, кто не возвращает им кредиты, но еще больше не любят тех, кто эти кредиты не берет». Конечно, для банка кредитование – это один из главных источников дохода и поэтому они всячески стараются привлечь вас к получению кредита. Итак, какими способами нас стараются привлечь к получению кредита.


Способы привлечения

Первым способом является присутствие работников банков во многих торговых центрах. Они готовы немедленно выдать кредит на понравившуюся вам вещь и на этом многие покупатели попадаются: набирают часто не очень-то нужные им вещи или технику.

Второй способ – реклама. Она сейчас везде: и на экранах телевизоров, и на рекламных щитах на улице, в метро и на транспорте.

Третий способ – телефонные звонки и SMS-рассылка от банков, в которых банк уведомляет вас от том, что вам уже одобрена определенная сумма кредита и призывают вас только забрать его.

Четвертый способ — рассылка кредитных карт. В этом случае человек часто не может удержаться от соблазна активировать карту и истратить эти деньги. А некоторые наивно полагают, что это подарок от банка и спокойно пользуются этими деньгами.

Перед такой массированной атакой не каждый может устоять и в результате мы пришли к тому, что большая часть населения нашей страны по уши погрязли в долгах и часто не имеют уже возможности гасить их. Поэтому хорошо подумайте, нужен ли вам кредит и сможете ли вы погасить их без особого ущерба для своего бюджета. Может быть, стоит откладывать 10-20 процентов от своих доходов и накопить на нужную покупку или отпуск.


Подготовка к кредитованию

Но раз вы все-таки решили взять кредит в банке, то отнеситесь к этому вопросу ответственно. Для начала проанализируйте, какие ставки по кредитам предлагают банки. Затем с помощью специального кредитного калькулятора, имеющегося на сайте любого банка, или на сайте banki.ru посчитайте, сколько процентов вы уплатите за пользование кредитом и за какой срок, посмотрите размер ежемесячного платежа. И хорошо, если вы будете уплачивать не более 30-40 процентов от своего дохода.

Затем определитесь с тем, на какие цели вам нужны деньги, от этого зависит вид кредита.

Также узнайте, какие документы нужно предоставить в банк для его получения. Сейчас банки ужесточили требования к заемщикам и если у вас невысокий доход или плохая кредитная история, то кредит можете и не получить. Тогда, может быть, придется привлечь родственников в созаемщики или попробовать увеличить свой доход.


Потребительский кредит

Это один из самых распространенных видов кредитов. Он выдается на различные нужды от покупки мебели и техники до кредита на образование и лечение. Помните, что по этим кредитам обычно самые высокие процентные ставки. Правда, если вы предоставите обеспечение по кредиту: залог или поручительство, то ставка будет немного меньше. Но в настоящее время поручителя вы вряд ли сможете найти, так как многим людям уже пришлось выплачивать чужой кредит, когда, поддавшись на уговоры друзей или родственников, они подписывали договор поручительства. А потом заемщик или терял работу, или вообще исчезал, и поручителю приходилось гасить чужой кредит. И свое имущество, особенно недвижимое, многие не хотят отдавать в залог, потому что боятся потерять его.

Одним из видов потребительских кредитов является кредитование с помощью банковской карты. При пользовании такой картой многие теряют контроль над собой, скупая все подряд. Но при грамотном пользовании, такой кредит бывает выгоден, так как многие банки сейчас предлагают льготный беспроцентный период кредитования по карте. И если вы будете использовать такой кредит только при безналичных расчетах и будете вовремя гасить его, то сможете на нем сэкономить.


Кредиты на приобретение автотранспорта

Многие оформляют автокредиты, желая как можно скорее обзавестись своим автомобилем. Этот вид кредитов неплох тем, что по нему бывают очень привлекательные ставки. Нужно только внимательно изучить все предложения и тогда можно найти кредит с небольшой процентной ставкой по нему. Минус такого кредита в том, что купленный вами автомобиль будет в залоге у банка до тех пор, пока вы не погасите задолженность. Еще банки требуют обязательно оформлять страховой полис КАСКО, который требует значительных затрат. Можно, конечно, поискать банк, которому будет достаточно только полиса ОСАГО и на этом тоже сэкономить. Но если вы начинающий водитель, то без полиса КАСКО вы сильно рискуете в случае аварии остаться без автомобиля и с кредитом, который все равно нужно будет возвращать.


Ипотечный кредит

И, наконец, хочется сказать об ипотечных кредитах. Их количество с каждым годом все увеличивается. Для многих семей такой кредит является единственным способом приобрести собственной жилье. Это гораздо более выгодно, чем снимать квартиру. Суммы, которые вы уплачиваете за аренду жилья, часто бывают сопоставимы с размером ежемесячного платежа по кредиту, а вы ничего от этого не имеете. Кроме того, государство предоставляет налоговые льготы по ипотечным кредитам и возвращает вам часть уплаченного вами налога на доходы физических лиц. Эти льготы предоставляются как на сумму кредита, так и на сумму уплаченных процентов, правда, все это в пределах лимита, определенного законодательно.

Сейчас во многих регионах существует много программ, по которым государство компенсирует часть процентов, уплаченных по кредиту. Существуют программы для молодых семей, семей военнослужащих. Кроме того, всем известно о материнском капитале, который государство выплачивает за рождение второго ребенка. Этими деньгами тоже можно погасить ипотеку и значительно сократить срок кредита.

Выдавая ипотечный кредит, банки требуют обязательного страхования жизни и имущества. Не нужно этого бояться. Во-первых, сумма зависит от вашего возраста и у молодых людей не очень значительна. Во-вторых, для страхования имущества тоже необходима не очень существенная сумма. В-третьих, при отказе от страхования, что обычно бывает при ежегодном продлении страховки, банки имеют право увеличить размер процентной ставки по кредиту на 2-4 пункта, а эта сумма значительно может превысить сумму страхового взноса.


Кредитный договор

Наконец, хочется сказать о кредитном договоре, который вы заключаете с банком при получении кредита. Обязательно изучите его весь. В нем должна быть указана не только процентная ставка, сумма и срок кредита, сумма ежемесячного платежа, но указана полная стоимость кредита. То есть должен быть приложен расчет полной стоимости кредита при условии соблюдения графика платежа.

Кроме того, обращайте внимание на размер штрафных санкций, часто они могут быть очень завышены. Еще нужно обратить внимание на доступные способы оплаты. Некоторые банки берут комиссии за оформление приходного ордера при оплате наличными. Некоторые требуют оплачивать кредит только при помощи переводов, это тоже приводит к дополнительным расходам, которые могут составлять 1-2 процента от суммы. Вроде бы мелочь, но это выливается еще в 12-24 процента годовых, а это уже много.


Заключительная мысль

В заключении хочу вам пожелать изучить хотя бы основы финансовой грамотности и начать жить на свои средства, а не на заемные. Ведь наличие долгов очень ухудшает качество жизни. К тому же часто бывает так, что возникают различные форс-мажорные обстоятельства, когда вы теряете работу или заболеваете. И тогда кредит камнем повисает у вас на шее. Избегайте этого.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *